Профессиональный подход к решению Ваших проблем:

  • Банкротство (100% гарантия)
  • Списание долгов по закону
  • Прекращаем давление со стороны банков
  • МФО и коллекторских организаций
  • Уменьшим ежемесячный платеж по кредитам
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ
Оставить заявку

Новости

10 Декабря 2018

Высокие темпы роста кредитования в условиях инфляционных рисков могут привести к увеличению долговой нагрузки россиян до уровня 4-летней давности. По состоянию на 1 октября портфель необеспеченных займов у банков вырос  на 20,7% в годовом выражении, говорится в обзоре  финансовой стабильности регулятора.

Риски для рынка кредитования

«В условиях усиления инфляционных рисков текущие темпы роста розничного [кредитного] портфеля [банков], не компенсируемые снижением процентных ставок, могут привести к значимому увеличению долговой нагрузки населения аналогично периоду 2011-2014 годов», - цитирует ТАСС аналитиков ЦБ.

В представленном ранее докладе о денежно-кредитной политике Банк России предупреждал о рисках роста закредитованности россиян в 2019-2021 годах до уровня 2014-го. Соотношение расходов на обслуживание займов и доходов в прогнозный период может достичь 5,3% ВВП.

Авторы обзора указывают на значительный рост кредитных портфелей банков. Так, на 1 октября годовые темпы прироста ссудной задолженности составили:

  • в сегменте необеспеченных займов - 20,7%;
  • в сегменте ипотечного кредитования – на 25,6%.

Ранее увеличение долговой нагрузки отчасти компенсировалось снижением процентных ставок. Но после сентябрьского повышения ключевой ставки ЦБ участники рынка также задумались о пересмотре условий предоставления заемных средств.

В то же время, несмотря на рост выдач, наблюдается улучшение качества кредитов. Доля просроченной задолженности от 90 дней снизилась на 3,5 п.п. относительно 1 октября 2017 года и составляет 10,4%. По рублевой ипотеке она по-прежнему держится на исторически минимальном уровне в 1%.

Меры для сбавления темпов

По словам первого зампреда ЦБ Ксении Юдаевой, в конце года регулятор планирует оценить целесообразность повышения коэффициентов риска по потребительскому кредитованию без обеспечения.

«Тем не менее, нужно следить за будущими рисками, особенно с учетом того, что кредиты эти короткие. Соответственно, рост процентных ставок, который мы наблюдаем... может начать транслироваться в повышение долговой платежной нагрузки заемщиков. Поэтому в декабре на заседании нашего комитета по финансовой стабильности мы... рассмотрим эффективность тех мер, которые уже действуют, и возможно, необходимость введения новых», - отметила Юдаева в ходе брифинга.

Банк России 1 сентября уже повышал коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Без таких мер ситуация развивалась бы более рискованно. Теперь требуется провести дополнительный анализ их эффективности.

«Нужно оценить лаги, которые есть в этом процессе, более внимательно, посмотреть на структуру рынка, и тогда мы получим (ответ), нужны нам дополнительные меры или нет», - пояснила представитель ЦБ.

Юдаева также отметила стремительный темп выдач необеспеченных потребительских кредитов физическим лицам. На 1 ноября в годовом выражении прирост достиг 26,5%.

27 Июля 2018

По данным Уральского управления Банка России, за пять месяцев в Свердловской области выдано около 19 тысяч ипотечных кредитов на 35,6 миллиарда рублей. Это почти в два раза больше, чем в прошлом году.

Если пять лет назад свердловчане брали в основном потребительские кредиты, то сейчас 24 процента всех выданных займов - ипотечные. При этом среднеуральские заемщики отличаются хорошей платежной дисциплиной: доля просрочки в регионе - всего 1,2 процента.

Средняя сумма ипотеки, которую выплачивают потребители, - 1,88 миллиона рублей.

- В целом ситуация на рынке ипотеки за последние два года изменилась кардинально в пользу заемщиков. Произошло это из-за стабилизации инфляции и постепенного снижения ключевой ставки (на 1 июня она составила 9,6 процента, тогда как год назад было 11,4. - Прим. ред.), - комментирует руководитель Уральского ГУ Банка России Евгений Барышников.

Для сравнения: жители Курганской области взяли в долг у банков за пять месяцев 19,4 миллиарда рублей, 76,6 процента от этой суммы - потребительские кредиты по средневзвешенной ставке 17,6 процента годовых, остальное - жилищные, в том числе ипотечные, где ставка упала до 9,6 процента. Всего кредитный портфель населения на 1 июня достиг 63,7 миллиарда рублей. Несмотря на то что это существенно больше, чем в прошлом году (на 55,2 миллиарда), долги заемщиков не растут, а уменьшаются: на 1 июня доля просрочки составила всего 5,7 процента вместо 8,4 в 2017 году.

- Экономическая ситуация позволила планировать свои финансы на более длительный срок. Люди стали совершать крупные покупки и улучшать жилищные условия, - отмечает управляющий курганским отделением Уральского ГУ Банка России Сергей Завьялов.

В Западной Сибири средневзвешенная ставка по ипотеке в рублях выше на 0,1 процента, чем в Зауралье, между тем это исторический минимум для региона начиная с 2005 года. Именно этим объясняется активное рефинансирование ссуд, выданных ранее, и рост объемов нового кредитования. В январе-мае жителям Тюменской области, ХМАО и ЯНАО предоставлено почти 24 тысячи ипотек на сумму свыше 52 миллиардов рублей - на  84 процента больше, чем в аналогичном периоде 2017 года. Средний размер кредита равен 2,2 миллиона рублей.

К слову, по объемам кредитования населения Тюменская область в последние несколько лет устойчиво занимает четвертое место в России после Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Северяне не только много занимают, но и добросовестно возвращают долги: доля просроченной задолженности на сегодня не превышает процента.

Кстати

ЦБ планирует с 1 сентября поднять максимальный коэффициент риска по потребкредитам со 140 до 200 процентов. Причиной тому стало широкое распространение рисковой схемы, когда заемщик на первоначальный взнос по ипотеке оформляет необеспеченный потребительский заем. "Для нас важно не остановить рост кредитования, а сделать его более сбалансированным", - поясняют в мегарегуляторе. В июне в годовом выражении рынок потребкредитования в стране вырос почти на 20 процентов, а задолженность по ипотеке - на 23 процента, до 5,6 триллиона рублей.

Российская газета - Экономика УРФО 

Текст: Наталия Швабауэр (УрФО)

26 Июля 2018

Повышение коэффициентов риска по потребительским кредитам с высокими ставками сработает как заградительная мера, которая не пустит на рынок рискованных клиентов. Тем не менее, полностью это проблему не решит - спрос все равно останется. Такое мнение озвучил главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Коэффициенты риска по потребительским кредитам, выданным по ставкам выше 10%, будут увеличены. Центробанк намерен пересмотреть шкалу коэффициентов риска в зависимости от значений полной стоимости кредита (ПСК). Новые требования ЦБ усложнят банкам выдачу потребкредитов под ставки выше 10%, так они будут вынуждены формировать по выданным займам больше резервов на возможные потери.

Так, для кредитов со ставкой в диапазоне 10–15% годовых раньше коэффициент риска был 100%, а теперь — 130%, со ставкой 15–20% годовых коэффициент вырастет с 110 до 150%; со ставкой 20–25% — со 120 до 180%, для займов под 25–30% годовых коэффициент риска повысят со 140 до 200%. Эта мера будет введена для всех банков и коснется кредитов, выданных после 1 сентября этого года. 

Рост кредитной задолженности, превышающий рост доходов населения (прирост в январе—мае по сравнению с тем же периодом прошлого года - 5%), влияет на увеличение долговой нагрузки населения.

Меньше рискованных клиентов

Те цифры, которые озвучивает Центробанк - это, по сути, запретительный коэффициент, говорит Беляев.

"Регулятор, не сковывая рыночную инициативу банков, фактически вводит запретительные меры, надеясь пресечь практику выдачи рискованных кредитов. Но мы видим, что и прежние коэффициенты, бывшие достаточно высокими, все равно не свели эту практику к нулю. Значит, можно предположить, что и новое ужесточение не станет препятствием для определенного количества банков", - сказал эксперт ФБА "Экономика сегодня".

По данным на 1 июня, задолженность по необеспеченным кредитам за 12 месяцев выросла на 15,7%. При этом среднемесячные темпы роста задолженности населения перед банками за март—май с устранением сезонности составили 17,8%, тенденция к наращиванию портфеля продолжается.

Повышение коэффициентов повлияет на ситуацию на рынке, но полностью не устранит риски, отмечает Михаил Беляев. Банкам все равно нужно работать, куда-то вкладывать средства, и и если найдутся желающие брать такие кредиты, для них заложат более высокий процент.

"Какую-то часть потенциальных заемщиков - из категории рискованных - это, разумеется, отпугнет, зато те, кто останется и будет брать такие кредиты, окажутся еще более рискованными", - сказал эксперт ФБА "Экономика сегодня".

Ударить по кредитному пузырю

Задолженность растет по причине того, что макроэкономические успехи - рост экономики, снижение безработицы, тем не менее, соседствуют с низкими доходами, говорит Михаил Беляев. Отложенный спрос вынуждает решать свои проблемы с покупками, прибегая к кредитованию.

Кредитный же пузырь мешает снижению ключевой ставки, так что заградительные меры в виде повышения коэффициента направлены и на это. 

"Наиболее активный рост кредитования опять устремился в сторону необеспеченного потребительского кредитования", - говорил в феврале министр экономического развития Максим Орешкин.

За год портфель таких кредитов вырос на 20% с тенденцией к дальнейшему росту. Тогда же Орешкин озвучил предложение, что, может, регулятору в целях поддержания баланса ограничить неустойчивые виды кредитования. Весной ЦБ повысил коэффициенты риска для потребительских кредитов — коэффициент риска для ссуд с полной стоимостью кредита 15–20% с 1 мая был установлен на уровне 1,1, для ПСК 20–25% — 1,2.

Автор: Игорь Скрыпач

25 Июля 2018

Общая задолженность россиян перед банками с начала года выросла на 26% и достигла 13,49 трлн рублей. Об этом свидетельствуют расчеты НРА на основе отчетности кредитных организаций на 1 июня, с которыми ознакомились «Известия». Кредиты, выданные компаниям, за пять месяцев выросли только на 5%, а общий кредитный портфель — на 10%. Активная выдача займов населению в течение 2–3 лет может привести к росту закредитованности, однако пока ставки снижаются, а сроки кредитов увеличиваются, нагрузка на граждан не будет быстро расти, полагают эксперты. Кроме того, половину портфеля розничных кредитов составляет ссуды под залог недвижимости или автомобиля, а значит, риски для банков по ним ниже.

За первые пять месяцев 2018 года объем розничных кредитов населению вырос на 26%, а общая задолженность достигла 13,49 трлн рублей, показали расчеты агентства НРА на основе отчетности банков на 1 июня. Кредитование компаний увеличивалось намного медленнее: с января по май корпоративный кредитный портфель банков вырос на 5%, до 34,14 трлн рублей.

Как показал опрос ЦБ, в I квартале большинство банков оценивали условия кредитования населения как нейтральные или умеренно мягкие, а значит, не ограничивающие для большинства заемщиков доступ к кредитам и спрос на них. Регулятор отмечает более мягкие условия кредитования в рознице и более осторожный подход к кредитованию. При этом качество портфеля кредитов, выданных гражданам, улучшилось. Банки снижали отчисления в резервы на возможные потери.

Россияне реализуют отложенный спрос на кредиты на фоне снижения ставок, отметила ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Однако пока текущие темпы роста кредитования не говорят об опасности: удлинились средние сроки кредита, а значит, они меньше «давят» на бюджет должника, отметила руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» Ольга Дейнеко.

При этом важно понимать, что структура портфеля розничных кредитов изменилась. Долгое время наблюдался перекос в сторону более рискованных необеспеченных займов, теперь же 50% портфеля приходится на залоговые ссуды, отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Кредит под залог недвижимости или другого имущества выгоднее для банка: в случае неплатежа на имущество может быть обращено взыскание и средства от его продажи частично компенсируют убыток. Рост розничного кредитования сейчас обусловлен выдачей ипотеки и автокредитов, и, скорее всего, такая тенденция сохранится, добавил Алексей Волков.

Высокие темпы роста кредитования в течение двух-трех лет могут привести к повышению уровня закредитованности населения, полагает Екатерина Щурихина. Однако этот риск может не реализоваться: «длинный» кредит под низкую ставку не так сильно нагружает бюджет должника.

Рост кредитования, скорее всего, продолжится. Хотя сейчас банки приостановили сокращение стоимости кредитов в связи с тем, что ЦБ держит паузу в снижении ключевой ставки, напомнила Екатерина Щурихина. Помимо ипотеки, которая остается популярной, будет расти сегмент «займов до зарплаты», которые предлагают МФО, считает советник генерального директора «Открытие Брокер» по макроэкономике Сергей Хестанов. Короткие займы традиционно дороже обходятся потребителю: процент по ним выше, а значит, и стоимость обслуживания больше.

24 Июля 2018

1 июня вступили в силу новые поправки в Гражданский кодекс РФ, которые вводят несколько важных нюансов в сферу займов и кредитов. Что же изменится для нас, как физических лиц?

Изменения будут касаться договора займа, кредитного договора, договора финансирования под уступку денежного требования и договора банковского вклада. Перечень довольно обширный, но среди наиболее важных стоит отметить следующие:  

  1. Взаймы теперь можно будет давать не только наличные деньги, но безналичные, а также ценные бумаги. Если вы будете предоставлять деньги в долг путем зачисления средств на банковскую карту, то это тоже будет считаться займом.
  2. Стороны могут взаимно отказаться от договора. Если договор займа заключен письменно, стороны могут отказаться от предоставления или получения займа. Причем заимодавец может отказаться предоставить заем в любое время без ограничения срока, если есть свидетельства, что заем не будет возвращен в срок. А заемщик, который хочет отказаться от получения займа, должен уведомить об этом заимодавца в срок, установленный договором займа. Если такой срок для заемщика не установлен, то в любое время до момента получения займа Впрочем, раньше всё это и так прописывалось в договорах, но теперь всё же дополнительно урегулировано в Гражданском кодексе.  
  3. Увеличена предельная сумма долга, которую можно дать в устной форме. С 1 июня устно давать взаймы можно будет до 10 000 рублей, а если больше, то уже по письменному договору.  В то же время, если гражданин дал в долг без письменных подтверждений более 10 000 рублей (ранее – сумма, превышающая МРОТ в 10 раз), то такая сделка всё-равно будет считаться действительной, если её можно будет подтвердить каким-либо способом за исключением свидетельских показаний. Например, выписками о движении средств по банковскому счету, или подтверждениями о переводе денег на карту через смс. А мелкие займы до 10 000 рублей можно будет подтверждать свидетелями. Важно заметить, что если сумма займа не превышает 100 тысяч рублей, то такой займ по умолчанию будет считаться беспроцентным.  
  4. Проценты по договору займа будут начисляться по новому С 01.06.2018 размер процентов, полагающихся заемщику в том случае, если договором их размер не установлен, определяется по ключевой ставке ЦБ РФ. Ранее они исчислялись по ставке рефинансирования. Кроме того, определены формы, в которых можно установить размер процентов в договоре: в виде фиксированной величины, с применением ставки процентов.  
  5. Уменьшена сумма беспроцентного займа Раньше беспроцентные займы можно было давать на сумму до 390 тысяч рублей. Теперь её уменьшат до 100 тысяч рублей. В то же время беспроцентные займы смогут брать индивидуальные предприниматели, хотя раньше у них такого права не было.  
  6. Суды смогут уменьшать “ростовщические проценты” по договорам и займам, заключенным между гражданами или между юридическим лицом, которые не осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Иными словами, если кто-то установил слишком большие проценты за кредит, например, в два раза больше обычных, то суд сможет снизить проценты в пользу должника. Однако к банкам и действующим кредитным организациям это не относится.  
  7. Теперь новые кредиты официально можно использовать для погашения старых кредитов. Гражданский кодекс дополнится новым положением о том, что должник может частично или полностью погашать задолженность по ранее выданному тем же кредитором кредиту, причем без его зачисления на банковский счет должника. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.  
  8. Заключенным договор займа будет считаться не только с момента фактической передачи заемщику денег, но и с момента принятия кредитором соответствующих обязательств по передаче предмета договора заемщику. То есть договор займа в зависимости от условий может приобрести консенсуальный характер.  
  9. К кредитным обязательствам добавятся “иные платежи” Раньше заемщик был обязан платить только сам долг и проценты по нему. Иные выплаты вроде комиссий за обслуживание кредита или дополнительных процентов за досрочное погашение находились вне правового поля. Теперь законодатели решили вопрос не в пользу заемщиков, включив такие выплаты в Гражданский кодекс. В новой версии статьи помимо суммы основного долга и процентов на заемщика также возлагается обязанность уплатить предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.    

10. Устанавливаются случаи, когда заемщик обязан погасить долг досрочно Если должник не выполняет условия по обеспечению возврата займа, утратил или ухудшил обеспечение, то займодавец  вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов. В новой норме также уточняется, что займодавец вправе требовать от должника уплаты только процентов за пользование займом, причитающихся на момент возврата. Похожая норма касается и целевых займов. При нецелевом использовании средств заемщиком займодавец вправе потребовать досрочного возврата долга и уплаты процентов, причитающихся на момент возврата займа. Это лишь самое главное, а с полным перечнем изменений можно ознакомиться в тексте ФЗ № 212 от 26.07.2017 г. В целом же можно отметить, что кредиторам и заемщикам ещё предстоит разобраться с тем, как это работает на практике и к каким последствиям приводит.